家の冷蔵庫が唐突に壊れた。修理を呼ぶより買い替えた方が安いと言われ、見積もりは15万円。貯金を崩すのが惜しくて、以前から広告で見かけていた「dスマホローン」をふと思い出した。ドコモの回線は10年以上使っているし、dカードGOLDの支払いも毎月遅れなし。何より来店も郵送物も不要、スマホで完結という手軽さに惹かれた。コーヒーを飲みながら「まあ試しに申し込んでみるか」とアプリを開いたのが、このサービスとの最初の接点だ。
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申込みから融資まで72時間の全記録
実際の手続きは驚くほどシンプルだった。dアカウントでログインし、氏名や住所、勤務先情報を入力する。画面の案内に従って進むだけなので、ローン申込みにありがちな緊張感はほとんどなかった。ただ、ここでひとつ壁にぶつかる。本人確認書類の撮影だ。私はマイナンバーカードを使ったのだが、アプリのカメラでピントがどうしても合わない。光の加減を変えたり、机の上に置いて真上から撮ったり、結局5回ほどやり直した。顔写真との照合では「顔を枠の中に入れてください」と言われたまま反応が止まり、少し冷や汗をかいた。ようやく突破したときには安堵でため息が出たほどだ。
申込みは金曜の22時頃に完了。最短即日と謳われているが、この時間帯なら翌営業日以降だろうと覚悟していた。すると日曜の昼過ぎに「ご契約内容のお知らせ」がアプリに届いた。審査通過まで実に38時間。ネットの口コミでは「数時間で通った」という声もあれば「1週間かかった」という人もいるから、私のケースは中間くらいかもしれない。希望額20万円に対して提示された利用限度額は50万円。必要以上に借りられてしまわないか一瞬怯んだが、借入は必要な分だけ千円単位で指定できるので安心した。その後、登録した銀行口座に振込申請をすると、ものの数分で着金。冷蔵庫の購入資金はあっけなく用意できた。
私に適用された金利と、優遇のからくり
気になる金利は、契約時の画面で実質年率4.9％と表示された。基準金利からドコモ回線契約とdカード契約の優遇が適用されて2.0％引き下げられた形だ。d払いの残高利用はたまにしかしないので、ここは優遇対象外。最大0.9％まで下がるというが、日常使いでそこまで到達する人は相当なドコモヘビーユーザーだろう。4.9％という金利は銀行カードローンと比べるとやや高めだが、消費者金融よりは低い。少なくとも、急な出費で数ヶ月の分割返済を前提にするなら許容範囲だった。利息計算をしてみると、20万円を毎月1万円ずつ返済した場合の総利息はだいたい2万円弱。私の場合はボーナス時にまとめて返すつもりだから、もう少し抑えられる見込みだ。
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ここが便利！使って実感した3つのメリット
最初に感じたのは、とにかくカードがないことの精神的な身軽さだ。財布にローンカードが増えるのが嫌でカードローンを避けてきた私にとって、dスマホローンは心理的ハードルが低かった。借入も返済もアプリの中だけで完結し、明細はデータで確認できる。物理的な郵送物が一切届かないのは家族に内緒で利用したい人にもありがたい仕様だと思う。
次に、千円単位で借りられる柔軟性は実際に使ってみると非常に便利だった。冷蔵庫代15万円に加えて、設置費用が3千円ほど追加になったときも「あと3000円だけ」と気軽に借入できた。無駄に多額を借りずに済むから、心理的な負担も利息負担も減らせる。
三つ目はd払いとの連携機能だ。私は日常の買い物でd払いを使っているから、借入金をそのままd払い残高にチャージできるのが地味に役立った。急に現金が必要になったときも、セブン銀行ATMで手数料を払えば出金できる。わざわざ銀行口座を経由しなくていいという小さな手間の省略が、緊急時のストレスを和らげてくれた。
正直なところ、ここは困った…デメリットと注意点
使ってみて初めて気づいた困りごともある。ひとつは利用限度額の突然の減額だ。契約から3ヶ月ほど経った頃、アプリを開くと限度額が50万円から10万円に減らされていた。事前の通知は一切なく、理由を問い合わせても「総合的な判断」としか説明されない。返済は一度も遅れていなかったから、本当に釈然としなかった。SNSや口コミサイトを調べると、同じように突然減額された人が結構いるらしい。どうやら独自審査で定期的に限度額を見直しているようだが、ブラックボックス過ぎて不安が残る。
もうひとつは返済方式のわかりにくさだ。dスマホローンは残高スライドリボルビング方式で、毎月の返済額が借入残高に応じて自動で変動する。私の場合、最初の月は5000円、翌月は少し借り足したせいで7000円に変わっていた。返済額の計算ルールをきちんと把握していないと、家計管理がしづらい。自分で返済額をコントロールしたい人には不向きだと感じた。
あと、ドコモ回線を解約すると優遇が外れるだけでなく、再度本人確認が必要になるという注意点も見逃せない。格安SIMへの乗り換えを検討していた時期だったので、担当者に確認して肝を冷やした。回線契約とローンがセットになっているメリットは、裏返せば縛りにもなるということだ。
他社ローンとはどう違う？比較してみた
実は数年前、大手消費者金融のカードローンを一度だけ使ったことがある。そのときは無人契約機に行って、電話での在籍確認もあり、職場に知られるのではないかとひやひやした。dスマホローンは原則として電話確認がないから、その点ははるかに気楽だ。金利は消費者金融と横並びの水準だが、ドコモ優遇があれば少しだけ安くなる。銀行カードローンと比べると、金利の低さでは劣る場合が多いものの、審査のハードルはdスマホローンの方が低い印象を受けた。属性としては、大企業勤務でも年収が低い自営業でもなく、普通の会社員の私にはちょうどいい選択肢だったと思う。
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結局、dスマホローンはどんな人に向いているのか
利用して半年、結論としては「ドコモ経済圏にどっぷり浸かっていて、緊急時にスマホだけで全部済ませたい人」にはかなりマッチする。逆に、金利の低さを最優先したい人、審査の透明性を求める人、返済額を自分で細かく管理したい人には正直あまりおすすめできない。私自身は冷蔵庫という急場をしのげたし、その後も少額の借入で何度か助けられたので、あって損はないサービスだと思っている。ただし、減額のリスクや返済方式のくせを理解しないまま使うと痛い目を見る。仕組みをきちんと飲み込んだ上で、必要なときだけサッと借りて、さっさと返す。そういう付き合い方が正解なのだろう。